助貸機(jī)構(gòu)在某商業(yè)大廈門口發(fā)布的小廣告，以“倒貸”、債務(wù)置換、低利息等誘導(dǎo)客戶。本報記者 李吉森攝

某助貸中介工作人員在朋友圈發(fā)布信息，誘導(dǎo)居民辦理貸款，稱“總有一款適合你”。

某助貸中介發(fā)布信息顯示，可以辦理“倒貸”、農(nóng)戶貸、經(jīng)營貸，宣稱“當(dāng)天到賬，名額有限”。

(資料圖)

天津北方網(wǎng)訊：年初，不少居民接到這樣的來電，開口第一句話就是：“請問你需要貸款嗎？現(xiàn)在我們有新的渠道，消費(fèi)貸（經(jīng)營貸、信用貸）的利息低到3.8%以下了，特別合適，要不要來辦理？”

一些居民不免納悶，難道普惠金融發(fā)展這么快了，貸款這么便捷，還會有人主動提供服務(wù)嗎？仔細(xì)詢問后才知道，打來電話的并不是銀行機(jī)構(gòu)，而是“助貸機(jī)構(gòu)”。他們只是和銀行有業(yè)務(wù)合作，幫助銀行拓展客戶資源，將意向客戶的資料提交給銀行。

這樣的中介機(jī)構(gòu)快速發(fā)展，并將業(yè)務(wù)滲透到了很多角落。一些助貸機(jī)構(gòu)宣稱在銀行有內(nèi)部關(guān)系，掌握銀行的風(fēng)控規(guī)則，能幫信用記錄有問題的客戶辦下來貸款；甚至還有助貸機(jī)構(gòu)稱：“只有你想不到的，沒有我們辦不到的?！?/p>

這樣一批助貸機(jī)構(gòu)游走在灰色地帶，以低利率誘導(dǎo)居民辦理各種違規(guī)業(yè)務(wù)，例如房貸轉(zhuǎn)經(jīng)營貸、套取貸款用于金融產(chǎn)品投資等。而且，這些機(jī)構(gòu)要收取高昂的信息費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、咨詢費(fèi)等。專業(yè)人士則指出，助貸機(jī)構(gòu)幫助個人辦理貸款后，銀行發(fā)現(xiàn)違規(guī)，相關(guān)責(zé)任大部分由個人承擔(dān)。因此，應(yīng)避免通過助貸機(jī)構(gòu)操作貸款，可以直接在銀行App上或者通過銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)申請貸款，這樣獲得的貸款才合法合規(guī)，風(fēng)險也在可承受的范圍內(nèi)。

以低利息誘導(dǎo)居民辦“轉(zhuǎn)貸”

南開區(qū)居民張浩（化名）近期頻繁接到助貸機(jī)構(gòu)的電話，詢問他是否需要貸款。助貸機(jī)構(gòu)人員添加了他的微信，每天噓寒問暖。他只是一個“上班族”，不做生意，近期不買車，孩子上學(xué)也沒有大額支出，因此，他并不需要貸款。

助貸機(jī)構(gòu)人員卻仍不罷休，繼續(xù)追問：“請問你還有房貸嗎？房貸利率是多少呢？”提到這事，張浩有點(diǎn)不開心。他前兩年買的房子，當(dāng)時房貸利率處于5.8%的高位，月還款6000多元，其中近3000元是利息。要是按照現(xiàn)在房屋貸款利率4%左右計(jì)算，月還利息將減少近1000元。

助貸機(jī)構(gòu)人員引導(dǎo)他可以辦理一項(xiàng)“個人債務(wù)置換”業(yè)務(wù)，將房貸利率和個人月供負(fù)擔(dān)降下來。聽到這個消息，張浩開始感興趣了。于是，中介給出了具體操作方案：先借來一筆過橋資金，把房貸還了；再辦理一個營業(yè)執(zhí)照或者過戶一個營業(yè)執(zhí)照，通過中介在銀行辦理一項(xiàng)企業(yè)經(jīng)營貸，用經(jīng)營貸的錢還了前期的過橋資金。后期，個人只需要還銀行的經(jīng)營貸了?，F(xiàn)在經(jīng)營貸的利息比較低，在3.8%以下，可以先息后本，期限可長達(dá)5年。

經(jīng)過計(jì)算，張浩發(fā)現(xiàn)助貸機(jī)構(gòu)的操作確實(shí)可以讓他現(xiàn)在的月還款額減少很多，但壓力只不過是延后了，并沒有消除。助貸機(jī)構(gòu)進(jìn)一步引導(dǎo)他：“現(xiàn)在很多人都是這么辦的，前兩年房貸利率較高，置換成現(xiàn)在的低利息產(chǎn)品是大勢所趨?！?/p>

如此的說法讓張浩有些動心。但是，他覺得通過助貸機(jī)構(gòu)辦理一個營業(yè)執(zhí)照風(fēng)險太大，萬一后期注銷起來有麻煩，豈不耽誤了很多事？中介繼續(xù)推薦：當(dāng)前銀行還有無抵押、無擔(dān)保的信用貸、消費(fèi)貸，額度最高可達(dá)50萬元。只要申請人在正規(guī)企業(yè)上班，按期繳納公積金，有連續(xù)繳納的社保即可。辦理出來的貸款可以先將一部分房貸還了，后期再還信用貸、消費(fèi)貸?！艾F(xiàn)在信用貸和消費(fèi)貸的年利率也降到4%以下了，你的房貸年利率在5%以上，辦‘轉(zhuǎn)貸’非常合適啊?！敝薪檫€說，“我們這有一個客戶，昨天剛辦下來80萬元，正準(zhǔn)備把前期的房貸還了?！?/p>

溝通過后，張浩發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前找中介辦理“倒貸”“轉(zhuǎn)貸”的人不少，但是付出的費(fèi)用和成本也很高。經(jīng)他詢問，通過這些中介機(jī)構(gòu)辦理貸款，他們要收取3%至8%不等的服務(wù)費(fèi)、信息費(fèi)，要是信用記錄有瑕疵，還得再加錢。一筆20萬元的貸款，中介就要收取1萬至2萬元服務(wù)費(fèi)，這筆費(fèi)用有可能比貸款利息都高。

“沒有我們辦不到的事”

南開區(qū)居民唐磊（化名）前幾年借過網(wǎng)貸，也辦過信用卡。去年他做生意失敗，留下了很多逾期記錄。近期，有助貸機(jī)構(gòu)聯(lián)系上他，推薦各種貸款。他有些遲疑：“像我這樣，征信報告上有逾期記錄的人，也能辦貸款？”

助貸機(jī)構(gòu)則毫不遲疑地回復(fù)：“絕對沒問題，肯定能辦下來?，F(xiàn)在有不看征信、不看流水，無抵押、無擔(dān)保的產(chǎn)品?！碧评谟行┎唤?，銀行放貸也要講規(guī)則，總不能把貸款放給無風(fēng)險承受能力的人吧，將來萬一成了一筆壞賬，難道承辦人不擔(dān)責(zé)任？

不久，另一家助貸機(jī)構(gòu)給唐磊出了具體的方案：一是通過中介借來一筆資金，在他名下的賬戶里“待”上十天半個月，在這期間去銀行申請貸款。二是找農(nóng)貿(mào)批發(fā)市場出具一份租賃協(xié)議，顯示他是市場的商戶。三是到農(nóng)村找相關(guān)人出具一份大棚租賃協(xié)議，顯示他是種植戶。“這些方案可以自由選擇，能通過銀行的審查?！敝薪檫@樣說。

據(jù)了解，通過第三方出具的這些證明文件，并不是真實(shí)的。以商戶、農(nóng)戶證明材料來說，并不需要辦貸款的個人后期真實(shí)經(jīng)營?！耙虼耍覀兪钦伊岁P(guān)系辦理這些材料的，你得花錢?！敝薪槿藛T這樣對唐磊說。

找關(guān)系辦虛假證明，這樣的事唐磊覺得風(fēng)險太大。他想以自己現(xiàn)在的工資收入為證明，以名下一輛車為質(zhì)押，辦理一筆貸款。最終，中介告知，這筆貸款的數(shù)額太小，只能申請下來10萬元的額度，不值得操作。而且中介進(jìn)一步提示，可以通過其他途徑提升貸款額度，“只有你想不到，沒有我們辦不到。100萬元以內(nèi)，你想要多少我們都能給你辦下來”。

河西區(qū)的一名大學(xué)畢業(yè)生謝飛（化名），去年下半年在招聘網(wǎng)站投遞簡歷。一周之內(nèi)，發(fā)來面試邀約的公司里有3家都是金融中介公司。他最終經(jīng)過面試，進(jìn)入一家公司做“銷售顧問”，每天的工作就是撥打電話，推銷貸款。“一天要打50多個電話，其中遇到有意向的也就兩三個?！彼@樣說。

經(jīng)過一段時間的體驗(yàn)，謝飛了解到，助貸機(jī)構(gòu)在快速增長，行業(yè)規(guī)模越來越大。一個重要的原因是，過去兩年，銀行的存款大幅增加，貸款業(yè)務(wù)增速下降。大量的資金沉淀在銀行，急需把貸款業(yè)務(wù)做起來。銀行的貸款業(yè)務(wù)部門面臨人手不足的問題，就把一部分業(yè)務(wù)外包或者尋找第三方機(jī)構(gòu)合作，于是，大量的助貸機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生。

據(jù)他了解，在天津，助貸行業(yè)的從業(yè)人員已超過5000名，大部分是剛畢業(yè)的大學(xué)生，撥打電話，邀約客戶上門審驗(yàn)征信報告和各種資料，再匹配各家銀行的貸款?！坝龅劫Y質(zhì)不足的，就用各種變通的方式留住客戶，進(jìn)而提高服務(wù)費(fèi)、咨詢費(fèi)等費(fèi)用?！敝x飛說，“有一些中介違規(guī)操作，誘導(dǎo)客戶用虛假證明申請銀行貸款，風(fēng)險很高，而且客戶要付出更高的中介費(fèi)用?！?/p>

盡快將助貸機(jī)構(gòu)納入監(jiān)管

一位助貸機(jī)構(gòu)的從業(yè)者透露，通過中介辦理貸款，暗藏著多種風(fēng)險。第一，提交虛假材料的風(fēng)險，有可能涉及法律責(zé)任。第二，個人獲得了更高額度的貸款，但風(fēng)險承受能力不足，資金鏈斷裂，會進(jìn)一步影響客戶的征信記錄。第三，一旦銀行發(fā)現(xiàn)貸款發(fā)放過程存在風(fēng)險，或者后續(xù)客戶違規(guī)使用貸款，將貸款用在金融投資、炒房等領(lǐng)域，銀行會抽貸，要求客戶提前還款等。這些風(fēng)險大部分都由辦理貸款的個人承擔(dān)，而前期收取中介費(fèi)用的助貸機(jī)構(gòu)則通過各種方式規(guī)避，極力撇清責(zé)任。

“因此，通過中介機(jī)構(gòu)辦理貸款，風(fēng)險與便利并不對等。”專業(yè)人士提醒，“無論怎樣，申請貸款都要在個人所能承受的范圍內(nèi)，超出風(fēng)險承受能力的貸款，本身就存在資金鏈斷裂的可能。從這方面看，助貸機(jī)構(gòu)誘導(dǎo)客戶辦理大額貸款、違規(guī)轉(zhuǎn)貸等，都是不合規(guī)且風(fēng)險巨大的。”

近年來，銀保監(jiān)會多次發(fā)布公告或者風(fēng)險提示，提醒居民謹(jǐn)慎通過助貸中介辦理業(yè)務(wù)。2021年10月14日，銀保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于警惕貸款中介不法行為侵害的風(fēng)險提示》，針對非法中介、假冒銀行名義發(fā)布辦理貸款的廣告信息等行為，提醒廣大消費(fèi)者要珍惜個人征信、理性借款、不輕易向無關(guān)賬戶轉(zhuǎn)賬，有貸款需求時要選擇正規(guī)機(jī)構(gòu)辦理。

2022年12月20日，銀保監(jiān)會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局又發(fā)布風(fēng)險提示，提醒廣大消費(fèi)者警惕不法中介誘導(dǎo)，認(rèn)清違規(guī)轉(zhuǎn)貸背后隱藏的風(fēng)險。一些不法中介發(fā)掘“商機(jī)”，向消費(fèi)者推介房貸轉(zhuǎn)經(jīng)營貸，宣稱可以“轉(zhuǎn)貸降息”，誘導(dǎo)消費(fèi)者使用中介過橋資金結(jié)清房貸，再到銀行辦理經(jīng)營貸歸還過橋資金。然而，這種將房貸置換為經(jīng)營貸的操作隱藏著違約違法隱患、高額收費(fèi)陷阱、影響個人征信、資金鏈斷裂、侵害信息安全等風(fēng)險。

多次風(fēng)險提示并不能根除助貸中介的誘導(dǎo)，而且相關(guān)機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員仍在持續(xù)增長。對此，南開區(qū)一家金融機(jī)構(gòu)工作人員指出，當(dāng)前，助貸機(jī)構(gòu)處在監(jiān)管空白地帶，缺乏從業(yè)資質(zhì)和行業(yè)規(guī)范的約束。金融監(jiān)管部門應(yīng)盡快將助貸機(jī)構(gòu)納入監(jiān)管范圍，出臺資質(zhì)許可、從業(yè)人員準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)開展流程、行業(yè)規(guī)范等方面的規(guī)定，這樣，這一行業(yè)才能穩(wěn)健合規(guī)發(fā)展，不干擾正常的金融秩序。

當(dāng)前，助貸機(jī)構(gòu)快速增長，與銀行等金融機(jī)構(gòu)極力擴(kuò)展貸款業(yè)務(wù)、粗放放貸有緊密關(guān)聯(lián)。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，每一次貸款規(guī)?？焖僭鲩L的階段，都與助貸機(jī)構(gòu)增長波峰相重合，而且同期也出現(xiàn)大量的違規(guī)放貸案件。因此，銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)合理調(diào)節(jié)貸款發(fā)放速度和規(guī)模，做好風(fēng)險審核和把關(guān)，讓助貸機(jī)構(gòu)的違規(guī)操作徹底失去生存空間。（津云新聞編輯劉穎）